央行最近发了个报告，其中一组数据值得留意。
低收入家庭债务负担较重，风险也更高。尤其是年收入低于6万元的家庭。
有负债家庭中，年收入低于6万元的平均债务收入比为.9%。
而年收入高于36万元的，平均债务收入比为89.0%。
此外，年收入低于6万元的有负债家庭中，有0.8%的家庭债务超过50万元，也就是说，这部分家庭在收入水平不变的情况下，需要用近10年的全部收入，来偿还债务。
穷人负债高，当然是因为收入基数低，我觉得，还有一个重要因素是房贷。
西南财大统计的数据显示，在年到年，住房贷款占家庭债务比重高达55.6%，多套房负债的占比逐年递增。
以年-年为例，多套房的住房贷款占比从62.9%上升至65.9%，超过了首套房贷款，贡献了60.0%的住户部门消费贷款增量。
另外，有47.1%的存量房贷在空置房中，造成大量的信贷资源浪费。
也就是说，近6成的家庭债务都是房贷，这些房贷中，又有60%是多套房的贷款，还有一半的房贷集中在空置房屋。
换言之，不管有钱没钱，大家都背着房贷。
今天我们要讨论的是，这些背着房贷的家庭，年，要不要“提前还款”？用来缓解房贷带来的负债焦虑？
在解释这个问题前，我们需要先明确目前的房贷新规定。
自年10月8日起，按照最近的一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点（BP）形成，这意味着房贷利率换了“锚”，不再以基准利率为参考，而是以5年期LPR为准。
每个月的20号，央行会公布5年期LPR的数值，按照要求，各地首套房利率要不低于这个数值，二套房至少要加60个基点。
以最近的11月20日报价为例，1年期LPR下调5bp至4.15%，5年期以上LPR也下调5bp至4.8%。
这种情况下，笔者认为，3类人是不适合“提前还贷”的。
第一类，房贷合同的利率较低。
假如你还房贷签约的利率水平较低，别人都是加上百个基点，你买房合作的银行，只增加十几个基点，甚至不加点，这种情况下，完全没必要提前还房贷。
道理很简单，因为你已经领先了其他购房者一个“身位”，未来5年期LPR如果继续下降，你的房贷利息会更少，除非有更好的增值渠道，否则还是老老实实的还房贷比较好。
第二类，公积金贷款。
公积金是非常特殊的一个种类，不夸张的说，这是普通购房者的一种福利。
但是，随着近年来房价水涨船高，公积金覆盖的额度也越来越有限，有报告显示，非住房消费类提取.19亿元，占比已经达到了20.50%。
也就是说，用公积金买房的人在变少。
假如你购房时间较早，能享受到远低于商贷的利率，就不要考虑提前还清房贷了。
第三类，等额本金还款的中期。
众所周知，房贷的还款方式，有等额本金和等额本息之分。
前者每个月还款的本金相同，但利息是逐月递减的，后者刚好相反，每个月还款的本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。
因此，假如你的房贷是等额本金还款方式，当还款期已达1/4时，所偿还的部分，其实更多的是本金。
这样算下来，就算提前还清了，也节省不了都少利息。
不过，有2个特例，有业内人士的话来说：新规下，他们哪怕有违约金也得还。
有人会说，我借银行的钱，提前还掉，居然还要收我违约金？
这并不值得大惊小怪，因为购房者是向银行借款的，被收取利息也是自然而然的事，而银行在这个过程中付出了风控、资金、设备、人员、评估、运营等多项成本，一般都会在房贷合同内注明会收取多少违约金。
收多少，怎么收，各个银行的规定不同。
据我之前的了解，中行一年内还款会多收3个月利息，建行1年内提前还款会收总额的3%作为违约金，当然，各地情况不同，不能一概而论，只供参考。
话说回来，哪两类人比较特殊，宁可冒着违约金的成本，也要尽量提前还清呢？
第一个，“刚改”一族，必须置换。
什么叫“刚改”？
自己住的是小房子，老小区，一般学区，老城区，想换到新城区、高档小区、大房子、优质学区生活。
想换房，就必须要把原来的房子卖掉，“卖一换一”，才能顺利完成置换。
这种情况下，刚好LPR新规比较照顾刚需一族，置换第二套房的利率可能会比之前更低，就算有违约金，也要先把背着的房贷还清。
购房者需要先评估自己的资金状况，有没有充足资金解抵押，有没有充足的资金付新房首付。
如果资金充裕，换房流程可大大缩短。如果资金不足，看看买家资金能力是否充裕，需要第三方担保解抵押，或者需要收尾款付新房首付，那么周期就会延长。
第二个，房屋产权有纠纷，必须分割处理。
不管是离婚导致的夫妻房产分割，还是因为房屋继承、赠与造成的房屋产权争议，都属于此类。
如果说已经有定论，房屋只归一人所有，那也无所谓了。
假如需要把房子一分为二，也得先把房贷给还了，才能清晰“划清界限”。
这个时候，不管是两口子，还是曾经的“一家人”，谈不上什么感情，共同持有也没有必要，早点把房贷还了，一拍两散，早点各过各的日子，具体是把房子卖掉分钱，还是一方补偿另一方现金，要看当事人怎么协商。
