小舟说，人生是一段或悲或喜的旅程，
对此，我深信不疑。
在快乐时，在悲伤时，
总会想起那些与你同行的日子。
3月1日，也就是前天，对于所有房奴来说，是个大日子——因为房贷利率新政出来了！
我猜测这些天不少房奴都会持续沉浸在LPR的研究中，也有不少房奴会陷入“二选一，选定离手”的焦灼中。（别问我为什么猜的那么准，因为这就是我的写照）
那么房贷新政——所谓的“换锚”到底是什么样的呢？广大普通房奴应该怎么选呢？
我把自己这些天潜心研究的心得总结出来，你们按图索骥吧。
01
“换锚”会影响哪些人
主要影响以下几类人：
1.房贷为商业贷款2.在年10月8日前买房并办好贷款的
3.在年10月8日后买房但并没按照新规办理贷款的
以下两类人可以完全不用考虑这个问题：
房贷全部为公积金贷款年1月1日之后申请贷款的
02
新政给房奴的两个选项
固定利率LPR浮动利率
规则是，二选一，只能选一次，选完就不能更改。
固定利率很好理解，就是按照你现在的还款利率一直还下去，直到把贷款还完。
LPR浮动利率就有些难以理解了，所以小周主要带你们分析这个。
03
LPR是什么？
对于非专业人士，不用理解到那么透彻，知道这个对自己有什么影响就行。
简单来说，之前房贷的标准是“基准利率”，由央行定，一锤子买卖，央行定多少就按多少执行。打折和上浮，都按照这个基准利率来。
新政的房贷利率则是：
房贷利率=LPR+加点（可正可负）
LRP数值从哪里来？就是各个银行每个月上报自己的贷款利率，然后计算出平均值来，就是LPR了。这么看LPR并不神秘，对大家来说都是一样的，每年等着银行公布就行。
导致大家的贷款利率不同的，主要在于后面这个“加点”上。
加点=你的房贷利率-4.8%（年12月的数据），“加点”一次算好，之后不再改变。
两种利率到底有什么区别呢？一句话总结：除了算法变得更复杂些，本质上没有区别！之前房贷利率高，现在的加点会高，新政下同样利率高些；之前房贷利率低，现在的加点会低，新政下同样利率低些。
看到这儿，有没有很失望？换汤不换药嘛……
出来混，
该还的还是得还啊！
作为房奴，你应该已经深刻的领悟到：既然加点不变，只能寄希望于LPR越变越少。
04
LPR数值会越变越小吗？
答案是：不确定！短期可能性大
这一数值会升还是会降，取决于中国未来会降息还是会加息。从现在的市场情况来看，中国短期会处于降息以及不断降息的状态。当然从世界范围来看，各发达国家也是保持低利率状态。
图中可以看出，从年代开始，贷款利率是波动的，总体趋势是下降。之后的中短期应该仍处于降息状态，这样的话，LPR的数值会变小，房贷会变少。
但长期就不好说了，毕竟谁也不能确定几十年后的事情，多年后再进入加息周期也是有可能的，那样的话，LPR的数值会变大，房贷就会变多。
05
我们该怎么选？
这就是我写这篇文章的目的。虽然有不少人都推荐选择LPR浮动利率，但我觉得这事儿不能一刀切。
没有绝对的好与坏，一定要按照自身的情况来选择。就好像我给大家做家庭保障方案的思路一样，选择更适合自己的，没有必要随大流。
哪些人可以选LPR浮动利率？
1.贷款还有几年就还完了
因为短期来看，利率是下行的。如果几年内贷款就能还完，进入加息周期的风险就很小，你们不用烦恼了，愉快的毫不犹豫的选择吧。
2.打算这几年提前还完贷款
理由同上，在降息的周期中，如果要还掉一大笔钱，还是可以省下不少的。
3.工作稳定，贷款多点少点都可以接受
工作稳定而且收入稳定，房贷占比并不是很高，每月房贷多几百少几百，没什么感觉，那也果断选LPR浮动利率吧，毕竟现在能少还一点就少还一点。
我大概算了下，如果每个月房贷是元，LPR增长1%，每个月贷款差不多增长四五百元，同理，降低1%，每个月贷款就降低四五百元。如果觉得每月生活这四五百无关紧要，选择LPR方式就好。
4.打算不久以后就换房
等于现有的房贷还不了几年，就要买新房签订新的合同了，原因同1。
哪些人可以考虑固定利率？
贷款利率本身就很低，而且还款期限长
有人买房子的时候赶上利率打折，甚至利率在3%左右，而且还需要还二三十年房贷，可以考虑选择固定利率，心里比较踏实。
如果多年以后利率进入上升通道，看着别人的LPR比自己的高，心里还是会暗戳戳的爽的。但也有缺点，毕竟近些年降息的红利享受不到了。
最后总结：
优先考虑LPR浮动利率，先享受当下降息的红利。但具体怎么定还要具体需要根据自己的家庭状况、风险承受能力等情况进行综合评估。
如果不小心选错了，怎么办？
其实我还有终极杀招——换套房子！就当是改善住房了。
06
利率下行如何保住我们的钱
既然说到利率下行，就不得不说说能够锁定利率的年金险，让我们存下来的钱保证稳定的收益，跑赢银行越来越低的利率。
比如现在去银行存10万元，存5年定期也就是按照现在最高的利息（2.75%）来算，假设利率不降（这是不可能的），20年后，账户有15.5万元。但这是一个理想模型，在利率下行的周期中，最后到手的只会比这少。
而且，很重要的一点是，需要现在、立刻、马上拿出10万存到银行才可能达到模型效果。
但是，如果每年存2万，存5年，一共存10万到年金险产品中，20年后，账户里妥妥的有近19万元。
做过理财和投资的人都知道，稳定收益有多么重要！
周小舟，经济学出身，文化行业浪迹多年，后撞入保险经纪人行列。不属于任何保险公司，不忠于任何产品，只遵从自己内心，客观、公正的为您配置所需。
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