龚淼，一个土生土长的乡村姑娘，历经多年打拼，最终在银行按揭买房，并在年安顿了下来。虽然这套房子不算新，但也算是用心布置，小夫妻俩在结婚后的头一个星期，举行了一场盛大的庆功宴，有种在这个城市扎根的感觉。他们打算把这个小孩带大，并且照料他们的双亲，并且认为他们的生活将会越来越好。
每个月要偿还的贷款可不是一笔小数目，在家里的开销中占了很大一部分。这对夫妇的月薪是块钱，每个月要还的贷款块钱虽然很紧，但是还能应付。她们希望能提高自己的收入，而在年，老公的薪水翻了一番，已经超过一万块钱。他们的财政情况也在逐渐改善。
可是，事情的发展却没有预料到，很多街坊都在卖掉老房子，准备买新房子。一开始，宫淼也没有放在心上，可这些年，不少相熟的人都陆续离开了。她跟老公讨论后，觉得目前的生活条件对小孩的发育并不有利，要不要也改变一下。因此，他们把目光投向了方圆6到8公里以内的小区。
在的房地产小高峰时期，房地产十分火爆，各个房产都很受欢迎。他们看上了一片仅建三年的老旧平房，由于房地产市场的火爆，这里的房子特别受欢迎。这个公寓的占地面积是25平米，还多了一间，但是售价是25,元，这是他们原来的公寓价格的60%。这样算下来，原来的房子可以售出两百万，新建房子则要将近四百万，差不多是原来的两倍。
在“以旧换新”政策下，如果他们不想要换房子，那么他们就得花更多的钱去购买新房子，因为他们要花更多的钱。而现在，他们夫妻二人面临着巨大的困难，原来的抵押贷款已经还了大半，换了房子，竟然还是要从头再来。但是，他们最终还是要换房子，以便将来能有更好的居住条件。两人合计着：
房子以万的价格出售，除去之前的四十万房贷，他还剩下一百五十八万，加上自己的十万块钱，足够买一套房子了。他们对这套房子的估价很低，从三百九十八万谈到了三百六万五千块钱，再加税四百多万。所以他们只有40%的首期付款，其余的两百三十万则要靠按揭来偿还。由于每月还款的问题，他们放弃了原来的20年公积金计划，改成了29年最大的商用贷款，每月还款元，这差不多占据了老公所有的薪水，家里的其它开支都要靠宫淼来负担。
天有不测风云，换了房子没多久，龚淼工作的公司就在年破产了。家里所有的财政负担都压在了老公一个人的肩上，小孩的学费，爸妈的医药费，他一个月两万多的工资，实在是有些吃不消了。家里的财政困难也让他们时常吵架，龚淼时常失眠，眼泪打湿了衣服。究其根本，还是来自于房屋贷款的重压。龚淼忍不住想，人活一辈子，干嘛要挣一套房，干一份银行的活？她面临着严酷的事实，立誓永远不再借钱买房子。
从数据来看，时每平方米多的房价，到年再出售时，已经翻了一倍以上，似乎获利颇丰，但是，改善型住宅的房价却上升得更迅速，而且按揭贷款的绝对金额也随之上升，还贷时间也被拉长至29年。很多人都在劝她，让她不要买房子。真是自作孽不可活。但是宫淼却认为，就算自己不买房，周边的人都在买房、在换房，自己也不可能什么都不做，那样会对子女的教育产生不良的影响。换房子不过是赶时髦。
按揭购房，然后为了更昂贵的房子而重新申请房贷，这已成为一种常见的现象。今年以来，由于调控，不少地方已经放松了买房门槛，也放松了二、三套房的限制，而一些一线城市，也在继续放松限购，为的就是让更多的人买房，支撑房产市场，促进经济的可持续发展。据中央银行统计，我国个人房贷在年底达到38.17万亿，年一季度将增加亿。让我们来算一算，一年下来，一家银行从抵押贷款中得到的利率有多高。
第四，住房抵押贷款的由来。大约在二十世纪五十年代，香港一家房地产开发商觉得要把一幢楼房卖掉并不容易，原因是大部分人买不起这么一大笔钱。因此，他把每一层都单独卖掉，实行了“买楼花”的制度，也就是让买家在盖房子之前，在盖房子的过程中，在盖房子的时候，在房子的最后一段时间里，都要付钱。这次变革是如此的成功，使得他在一年之内销售了幢大楼，大发其财。对此模型有三个方面的支持：
第一个方面就是发展商，他们可以利用所获得的资金进行二次投入，从而获得更大的收益；第二个就是银行，由于房子好卖，借钱的人越来越多，银行就可以坐收渔翁之利了，可以获得高额的利益；第三方即买房者，虽然他们尚未看到房屋，却已付清了相当多的房款，并且一直在不断地付出着利率，但是，他们仍然相信，原先人们所设想的，只属于有钱人的财产，如今却成为了平民百姓的一种可能，这让他们很开心。
这个多方面双赢的局面，也吸引了大陆的效仿。8年全国住房制度改革座谈会之后，年相继推出了相应的住房信贷制度，其中建行和工商银行分别成立了个人住房信贷部门，并于年颁布了第一份《个人住房信贷暂行规定》，从而使中国的个人住房信贷进入了快速发展的道路。但是前期，由于有一定的风险，所以对于房屋贷款的审批和审批都比较苛刻，最多10年的时间，并且要有两个担保，并且要先把房子的30%存到银行，然后存满半年再买房。
#深入好文项目#这说明，各大商业银行对于房贷的初始阶段，都是比较审慎的，把防范和盈利放到第一位。经过长时期的发展，商业银行意识到个人按揭是一种比较稳定、比较安全的理财方式，于是，许多商业银行纷纷加大了抵押贷款的投放力度，使其在一定程度上获得了较大的收益。业界人士表示，尽管目前房地产市场不景气，但各大银行宁愿不向地产商发放大量房贷，仍坚持以保持个人房贷，推出低首付、零首付甚至父子贷、爷孙贷等各种借贷形式，其意图不言而喻。
像宫淼这种人，就算再怎么拼命，也应该慢慢地放下身上的担子才对，可是她却怎么也看不到任何的曙光，仿佛有一道枷锁在束缚着她。她觉得这并非按揭贷款的本意，有些人可以轻易享用，但又不能过度。